Как ли обратно ипотека работа – обратното ипотечни за и против

изображение

Рони Андрен

Специалистът по финансирането на WD MP Dunleavey помага за решаването на най-неприятните и най-трудните парични проблеми. Този път тя се обръща към решението да получи (или да не получи) обратна ипотека. Тя отговаря на следния въпрос от читател.

– Родителите ми обмислят обратна ипотека. Това ли е добра идея?

Ann Bauer, 53 MAPLEWOOD, NJ

Историята на Ан

Преди година бащата на Ан, Рудолф Марзано, започна да говори за изваждане на обратна ипотека, която позволява на възрастните да заемат срещу част от собствения си капитал. Руди е на 86 години и се грижи за 83-годишната майка на Ан, Бети, която има болестта на Алцхаймер. Ан се захваща с много неща “, но майка ми ще се нуждае от грижи на пълен работен ден в някакъв момент и баща ми иска да има повече пари в брой”, казва тя. – Разбирам това, но не знам дали това е най-добрият вариант.

Ан направи няколко обаждания, за да обръща сами ипотечни брокери, но когато повторните операции започнаха да я преследват, тя стана подозрителна. “Не искам някой безскрупулен брокер да се опита да продаде на моите родители Бруклинския мост”, казва тя.

Казах на Ан, че е права да се притесняваш. Обратните ипотеки имат лоша репутация поради високите им такси и сложните условия – и има измами, насочени към възрастните хора. Но ако сте внимателни, обратното ипотеки може да бъде легитимен начин за старши да вдигне пари и новите правила, които влязоха в сила миналата година, затегнаха изискванията за получаване на заеми, за да станат тези заеми по-безопасни и по-евтини. Основният въпрос е дали си заслужават?

Повече ▼: Кражба на самоличност – това си струва?

Как семейството е тук

Както и при много по-възрастни хора, повечето от парите на Руди са в дома му – има около 400 000 долара и ипотека от 165 000 долара. Той получава социални осигуровки и малка пенсия, но няма много спестявания. Обратната ипотека е привлекателна, защото за разлика от жилищния заем, не е нужно да извършвате месечни плащания и можете да живеете в къщата си (заемът се изплаща, когато вие или вашите наследници продават).

Но толкова лесно, колкото и обратните ипотеки могат да звучат на телевизионни реклами, има големи разходи. Тези заеми обикновено идват с прекомерни такси и разходи за закриване отпред, плюс лихвени проценти, които са с 1% до 1,5% по-високи от обикновените ипотеки или жилищни кредити. Независимо от каквато и да е сума, която сте квалифицирани да заемате (това зависи от това колко имате и вашата възраст) първо отивате за изплащане на съществуващата ипотека, толкова често оставате със сравнително малко пари. Освен това, тъй като не плащате главницата всеки месец и лихвата се увеличава, когато се продават къщите, вие (или вашите наследници) дължите много повече, отколкото сте взели назаем.

Тъй като тези заеми са объркващи, се консултирах с Алан Стейси, сертифициран консултант по ипотечни облигации в ClearPoint Credit Counseling Solutions. Вижте карето на следващата страница за плюсове и минуси Ан и нейното семейство може да тежат.

Повече ▼: Вашата нова къща е парична яма?

Знанието е сила

След като прецениха плюсовете и минусите, бащата на Ан реши, че цената на обратната ипотека е твърде висока. “Авансовите такси са абсурдни и баща ми дори не може да получи достъп до всичките си права”, казва Ан. Руди планира да остане в дома си възможно най-дълго и ще отвори редовна кредитна линия, която да се използва, ако е необходимо, за да се поддържат ниски месечни плащания. След това, ако Бети трябва да се премести в дом за медицински сестри, той ще продаде и възстанови голямата част от собствения си капитал.

Ако Руди промени намеренията си, предложих ипотека за преобразуване в собствения капитал (HECM), която е федерално осигурена и като цяло е най-малко скъпата налична обратна ипотека. Можете да получите частни обратни ипотеки, но те обикновено имат по-високи лихвени проценти.

Ан се чувства добре за решението на баща си. “Радвам се, че разгледахме това, но обратната ипотека просто не струва за нас”, казва тя.

Обратните ипотечни за и против

Ето какво може да разгледа някой като Руди.

Множество кредитни опции. Можете да заемате еднократна сума, да отваряте кредитна линия, да получавате месечна сума или да имате комбо. Руди ще се класира за кредитна линия от около 143 000 щ.д., след като е изплатила своята ипотека от 165 000 щ.д., плюс разходите по закриването и застраховката. Той можеше да използва само това, от което се нуждае (и дължа това, плюс лихви и такси).

Може да остане. Предложих на Руди да мисли за продажбата на дома си, за да вдигне пари, като по този начин запази повече от собствения си капитал. Но Ан казва, че се тревожи за трудностите при преминаването на този етап от живота. (Плюс това разходите за наемане на апартамент в техния град биха били високи, което не би помогнало на паричния им поток много.)

Еднократната сума е малка. Ако бащата на Ан поема еднократна сума в брой, той ще се класира за $ 206 000, но част от обратната ипотека първо ще отиде за изплащане на съществуващата ипотека от 165 000 долара. След таксите и разходите за закриване, това щеше да го остави само с 27,670 долара в брой, за да се грижи за майка на Ан.

Комбиниран интерес. Тъй като не плащате заем всеки месец, интересът наистина се натрупва. Да предположим, че къщата е продадена четири години след това през 2018 г. Ако Руди реши да вземе заем от 206 000 долара като обща сума на 5,06% лихва, до 2018 г. с такси и увеличена лихва той ще дължи неочаквани $ 282 000.

MP DUNLEAVEY, личният финансов журналист на WD, е автор на Парите могат да купят щастие.

Искаме да чуем вашите истории! Имате ли нужда от съвет относно трудни пари? Изпратете имейл до [email protected]. Трябва да сте склонни да си представите и да използвате истинското си име, ако сте избрани.

Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

+ 77 = 80

map